プレルナ・カプール、CLHMS | REAL Brokerage | 9月 1, 2026
オーロラで私が担当しているある賃借人の方は、この4年間、家賃を一度も滞納したことがありません。それが住宅購入において何か意味を持つとは、これまで思っていなかったそうです。実際、最近まではその通りでした。信用スコアはクレジットカードや自動車ローン、学生ローンをもとに算出されるもので、多くの人にとって毎月最大の支払いである家賃は、これまでずっとその対象外だったのです。
それが今年の春に変わりました。もしあなたがこれまで気づかれることのないまま、しっかりとした支払い実績を積み重ねてきたのだとしたら、何が変わったのか、そしてそれが自分に当てはまるのかどうかを知っておく価値があります。
4月に実際に何が変わったのか
2026年4月22日、連邦住宅金融庁(FHFA)は、ファニーメイとフレディマックが、承認済みの貸し手に対して、従来から使われてきたクラシックFICOモデルに加えて、通常のコンベンショナルローンの審査にVantageScore 4.0を使用することを認めると発表しました。HUD(住宅都市開発省)もFHAローンについて同様の方針を示しています。FHFAはさらに、もう一つの新しいモデルであるFICO 10Tについても将来的な使用を認める方針を示しており、その過去データは今年の夏頃に公開される見込みです。
3つの信用情報機関すべてから信用情報を取得する「トライマージ」の要件自体はなくなっていません。変わったのは、貸し手がその情報をどの計算式に通すことを許可されているかという点で、VantageScore 4.0はクラシックFICOとは異なる方法であなたの信用情報を読み取るよう設計されています。
賃借人にとって、これが本当に意味すること
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クラシックFICOは、スコアを算出するために通常少なくとも6か月分の信用活動を必要とし、しかもクレジットカードや自動車ローン、学生ローン、過去の住宅ローンといった従来型の口座しか見ません。一方VantageScore 4.0は、わずか1か月分の履歴でもスコアを算出でき、データが利用可能かつ報告されている場合には、家賃や公共料金、携帯電話の支払いまで考慮に入れます。
VantageScore自身の分析によると、全米でおよそ400万人の賃借人が、多くのコンベンショナルローンの貸し手が目安とする620点のラインに、家賃の支払い実績を加味することで到達できる可能性があるとされています。もしあなたが、今年の夏時点でデンバー都市圏の平均である月1,875ドル、あるいはオーロラの2ベッドルームの平均に近い月1,796ドルほどの家賃を毎月きちんと支払ってきたのであれば、その実績は、これまで銀行の明細書の中に眠ったまま、あなたのスコアに全く反映されていなかったということになります。
ほとんど誰も教えてくれない部分:これは自動適用ではない
ここで一度立ち止まっておきたいところです。FHFAが承認したのは、VantageScore 4.0の「使用」であって、すべての貸し手にその切り替えを義務付けたわけではありません。導入は貸し手ごとに進んでおり、多くのローン担当者は今も自分たちの審査システムに組み込まれているクラシックFICOをデフォルトで使用しています。
つまり、正直な最初の一歩は「自分にも当てはまるはずだ」と思い込むことではありません。貸し手に直接、「VantageScore 4.0を使用していますか、そしてそこに私の家賃の支払い履歴は含まれますか」と確認することです。もし大家や管理会社がそもそも家賃の支払いを信用情報機関に報告していない場合(規模の小さい大家の多くはそうしていません)、VantageScoreが考慮する対象自体がまだ存在しないことになります。家賃報告サービスを利用すれば、過去の支払い履歴をさかのぼって追加できる場合もありますので、申し込みの直前ではなく、その数か月前から検討しておく価値があります。
申し込み前に、実際にやっておくべきこと
パーカー、オーロラ、あるいはデンバー都市圏のどこかで賃貸に住んでいて、支払い履歴に問題がないという方は、FICOだけでなくVantageScoreも取得して、両方のモデルで自分が実際どの位置にいるのかを確認しておきましょう。貸し手にはどちらのモデルを使用しているか直接尋ねてください。家賃が報告されていない場合は、今のうちに報告サービスへの登録を検討し、実際にオファーを出したくなる1か月前になって慌てるのではなく、申し込み時点で記録の残った履歴を用意しておきましょう。
信用状況がより複雑な場合、どちらの審査モデルを貸し手が使うかにかかわらず、FHAローンの方が入り口としてハードルが低いことが多く、それとコロラド州の頭金支援制度を組み合わせることで、審査を通過できるかどうかと、実際に毎月の支払いを無理なく続けられるかどうかのギャップを埋められる場合があります。
ここに書いたことは、実際にあなたの信用情報を確認できる貸し手との相談に代わるものではありません。ただ、もしあなたが何年も家賃を滞納なく支払い続けてきて、それが何の役にも立たないと思い込んでいたのなら、今それが本当にそうなのか確認してみる価値はあります。購入前に実際にいくらまで無理なく買えるのかを把握する方法についても書いていますので、ぜひご覧ください。ご自身の状況について相談したい方は、確認してくれる貸し手をご紹介することもできますので、いつでもお気軽にお声がけください。
よくある質問
これで自動的に自分の信用スコアが上がるのですか。
いいえ。貸し手が実際にVantageScore 4.0を取得する必要があり、さらに家賃の支払いが、大家によって、または家賃報告サービスを通じて、信用情報機関に報告されていなければ、何も反映されません。このルールが存在するというだけで自動的に何かが変わるわけではありません。
FHAローンでもVantageScore 4.0は必須になるのですか。
HUDは、FHFAがコンベンショナルローンについて行った動きに続き、FHAの貸し手にもVantageScore 4.0、そして将来的にはFICO 10Tの使用を認める方針を示しています。コンベンショナルローンと同様、個々のFHA承認貸し手がそれぞれのタイミングで導入を進めている段階ですので、思い込まずに直接確認してください。
大家が家賃を信用情報機関に報告していない場合はどうすればよいですか。
特に小規模な大家の多くは、自発的に家賃の支払いを報告していません。第三者の家賃報告サービスを利用すれば、過去の支払い履歴をさかのぼって追加できる場合や、今後の分から反映できる場合があります。今後1年以内に購入を考えているなら、直前になって慌てるのではなく、今のうちに手続きしておく価値があります。
プレルナ・カプール(Prerna Kapoor) | REALTOR® | ラグジュアリーホーム専門エージェント
REAL Brokerage | 720-949-5450 | info@prernakapoor.com
CLHMS • RENE • PSA • ABR | インターナショナル・スターリング・ソサエティ賞受賞
プレルナは、パーカー、オーロラ、ローンツリー、キャッスル・パインズ、ハイランズ・ランチ、チェリー・クリーク、
グリーンウッド・ビレッジ、センテニアルを中心に不動産取引を専門としています。英語、日本語、ヒンディー語に対応しています。
